Assurance Vie

Un contrat d’assurance vie est un produit d’épargne qui permet de placer son argent afin de le faire fructifier. L’argent placé est en effet investi sur différents supports (fonds en euros ou unités de compte) et génère des intérêts. Plusieurs options sont ensuite possibles pour le souscripteur :

• désigner un ou plusieurs bénéficiaires,
• se verser l’argent sous forme de rente,
• effectuer retrait en capital,
• opter pour un rachat partiel.

Comment fonctionne un contrat d’assurance vie ?

C’est une solution de placement financier, à ne pas confondre avec les contrats d’assurance décès. Ce dernier est un produit d’épargne à moyen et long terme qui permet de mettre de l’argent de côté dans le but de préparer sa retraite, se constituer un patrimoine et/ou le transmettre en cas de décès à un bénéficiaire. On peut choisir de mettre de l’argent de côté tous les mois et/ou d’effectuer uniquement un versement initial.

On peut souscrire à un contrat d’assurance vie auprès de plusieurs organismes : banque, compagnie d’assurance, assureur, courtier en assurance vie, ou encore conseiller en gestion de patrimoine (CGP).

L’argent versé par le souscripteur du contrat d’assurance vie est investi par l’assureur sur différents supports selon les contrats : des fonds sécurisés en euros et des unités de compte (UC). Les unités de compte regroupent différents types d’actifs : obligations, actions, etc. Le rendement des unités de compte est donc lié à la santé des marchés financiers, ce qui représente donc un risque de perte de capital investi. Le rendement de cet investissement peut se révéler cependant plus intéressant que les fonds en euros. La répartition entre fonds sécurisés en euros et unités de compte dépend du contrat souscrit.

Ces placements génèrent des intérêts qui sont versés à chaque fin d’année. On parle « d’effet cliquet » pour désigner le moment où les intérêts sont définitivement acquis et sécurisés avec un contrat d’assurance vie. Les intérêts produits par les versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU). Son taux varie selon la date du retrait.

Ils peuvent être gérés en autonomie ; on parle généralement de gestion libre. À savoir que tous les organismes proposent aussi un mode de gestion pilotée.

Il n’y a pas de durée fixe pour un contrat d’assurance vie. En France, on recommande néanmoins de laisser au moins 8 ans passer avant de retirer de l’argent pour profiter d’une fiscalité avantageuse. 

En cas de décès, l’assureur a un mois pour verser le capital au(x) bénéficiaire(s) après la réception des pièces justificatives. Passé cette date, le capital continue de produire des intérêts (source : service-pubic.fr). Il est aussi possible de savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie sur le site de l’Agira (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance).

Ne la confondez pas avec le PER

Ne confondez plus PER (plan épargne retraite) et contrat d’assurance vie. Il s’agit de deux produits d’épargne différents, certes complémentaires, et qui partagent néanmoins des similitudes (mêmes supports financiers par exemple). 

Ce qu’on peut retenir : 

• Les fonds du PER sont bloqués. Ils peuvent uniquement être versés sous certaines conditions (départ à la retraite, achat résidence principale, chômage, etc.).
• L’assurance vie offre davantage de flexibilité : on peut aussi disposer de son argent à n’importe quel moment, il n’y a pas d’obligation de versements complémentaires mensuels. 
• Le PER présente des avantages en matière de fiscalité, car il permet des déductions d’impôt. 

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